還款方式

1、一次還本付息法

銀行規(guī)定，貸款期限≤1年，那么還款方式為到期一次還本付息，即期初的貸款本金加上整個(gè)貸款期內(nèi)的利息綜合。計(jì)算公式如下：
到期一次還本付息額=貸款本金×[1+年利率（%）]  （貸款期為一年）
到期一次還本付息額=貸款本金×[1+月利率（%）×貸款期（月）]  （貸款期不到一年）
其中：月利率=年利率÷12
如以住房公積金貸款1萬元，貸款期為7個(gè)月，則到期一次還本付息額為：
10000×[1+3.975‰×7月]=10278元

2、等額本息還款法

即從使用貸款的第二個(gè)月起，每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：
                  月利率×（1+月利率）還款期數(shù)
每月等額還本付息額=貸款本金  ×   
（1+月利率）還款期數(shù)－1
其中：還款期數(shù)=貸款年限×12
如以商業(yè)性貸款20萬元，期限為15年，則每月等額還本付息額為：
4.2‰×(1+4.2‰)180
200000  ×                                    =1586元
(1+4.2‰)180－1
即借款人每月向銀行還款1586元，15年后，20萬元的借款本息就全部還清。

3、等額本金還款法

基本算法原理是在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時(shí)還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。慣例要求，一般采用按季還款的方式，其計(jì)算公式如下：
每季還款額=貸款本金÷貸款期季數(shù)+（本金－已歸還本金累計(jì)額）×季利率
如以貸款20萬元，貸款期為10年，為例：
每季等額歸還本金：200000÷（10×4）=5000元
第一個(gè)季度利息：200000×（5.04%÷4）=2520元
則第一個(gè)季度還款額為5000+2520=7520元；
第二個(gè)季度利息：（200000-5000×1）×（5.04%÷4）=2457元
   則第二個(gè)季度還款額為5000+2720=7457元
第40個(gè)季度利息：（200000-5000×39）×（5.04%÷4）=63元
則第40個(gè)季度（最后一期）的還款額為5000+63=5063元
由此可見，隨著本金的不斷歸還，后期未歸還的本金的利息也就越來越少，每個(gè)季度的還款額也就逐漸減少。

4、其它還款方式（實(shí)際操作中很少出現(xiàn)）

1）寬限期還款法

寬限期還款法是在等額本金還款法的基礎(chǔ)上衍生出的一種還款方式。它的特點(diǎn)是：根據(jù)與開發(fā)商簽訂的“預(yù)售協(xié)議”銀行允許客房在入住前只歸還貸款額本期利息，入往后再開始?xì)w還本金，還款方式與等額本金還款法相同。

2）等比累進(jìn)還款法

稱等比遞增（減）累進(jìn)法，就是將整個(gè)還款期按一定的時(shí)間段劃分，每個(gè)時(shí)間段比上一時(shí)間段多（少）還約定的固定比例，而每個(gè)時(shí)間段內(nèi)每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。

3）等額累進(jìn)還款法

也稱等額遞增（減）累進(jìn)法，其與“等比累進(jìn)還款法”類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定多（少）還款的“固定比例”改為“固定額度”，以同樣在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)每月以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。

4）增本減息法

就是在“等額本金法”的基礎(chǔ)上，每期的利息按理論余額計(jì)算，但本金的歸還則是從小到大，使得每月歸還的本息總額一樣的一種變體還款方式。

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